Микрозайм заключается в предоставлении клиенту – физическому лицу некой суммы денежных средств под определенный процент во временное пользование. Ситуации, когда должник не возвращает заем, случаются часто. Если это произошло, представитель МФО может вернуть положенные денежные средства через суд. Действуя таким образом, важно помнить о том, что судебное разбирательство возможно лишь в течение определенного времени. Если не уложиться в отведенный срок, то отправить иск, инициировать судебный процесс уже не получится.
Какой точки зрения придерживается закон
Основными законодательными актами, на которые стоит ориентироваться, когда речь идет об урегулировании связанных с возникновением задолженности вопросов, являются:
- Гражданско-правовой кодекс РФ;
- ФЗ о микрофинансовых организациях за №151.
Согласно законодательным нормам, существует определенный срок, в течение которого кредитор имеет возможность предъявить к должнику какие-либо связанные с несвоевременным возвратом денежных средств претензии. Речь идет о 3-летнем периоде, который отсчитывается с момента возникновения задолженности. Если в течение этого срока микрофинансовая организация не обращается в суд с просьбой взыскать с должника денежные средства, то последний освобождается от обязанности возвращать долг.
Что происходит, если заемщик не возвращает долг своевременно
Клиент подписывает договор с микрофинансовой организацией лично в момент присутствия в офисе или в электронной форме. Перед подписанием он ознакамливается с содержанием документа, в том числе в части возврата денежных средств.
Если клиент не возвращает причитающиеся МФО суммы основного долга и процентов в установленный договором срок, уполномоченное соответствующей доверенностью лицо-представитель микрофинансовой организации предпринимает следующие действия:
- пытается прийти к рациональному решению путем переговоров с должником, урегулировать проблему собственными силами. В данном случае клиент МФО может пройти процедуру рефинансирования или реструктуризировать долг, чтобы продолжать вносить платежи, направляя кредитору посильные для себя суммы;
- перепродает право взыскания долга коллекторскому агентству или любой другой занимающейся «выбиванием» задолженности фирме. Реализация обязательств осуществляется по договору цессии;
- обращается в суд, чтобы получить соответствующее решение, в рамках которого денежные средства будут взысканы с должника в принудительном порядке.
Последний вариант считается самым распространенным, когда речь идет о невозврате микрозайма в срок, а срок исковой давности длительностью в 3 года еще не прошел. Дело в том, что если правота займодавца будет доказана в судебном порядке, должнику придется вернуть не только основную сумму долга и процентов по нему. Возврату также подлежат пени, неустойка, судебные издержки. Существуют определенные сроки возврата причитающихся кредитору денежных средств. Они устанавливаются судом и будут обозначены в заключаемом сторонами соглашении. В нем должны быть отражены размер платежей, даты их внесения, срок действия соглашения.
Какие еще нюансы учитывают, когда говорят о сроке давности
Срок исковой давности по оформленному в МФО микрозайму абсолютно не зависит от прописанных в договоре условий. Между тем есть ряд нюансов, которые обязательно должны быть учтены.
Планируя воспользоваться микрофинансированием, клиент должен понимать, в какие сроки и какие суммы ему предстоит возвращать. Кроме того, он должен знать, что необходимо сохранять абсолютно все платежные документы, информацию о банковских переводах в счет погашения микрозайма. Возможно, выписки из банков в будущем помогут отстоять свою правоту в суде.
Все обязательства должны быть задокументированы. Наличие каких-либо устных договоренностей попросту недопустимо.
Не зная действующего законодательства, стороны по договору займа часто неверно трактуют момент, когда наступает или заканчивается срок исковой давности. Между тем ответы на все связанные с данным понятием вопросы можно найти в законодательных актах местного и федерального уровней.
Может ли долг исчезнуть сам собой
Как уже упоминалось выше, у кредитора есть 3 года с момента возникновения задолженности на то, чтобы инициировать судебное разбирательство, по которому получатель микрозайма фигурировал бы в качестве ответчика. Зачастую представители МФО не ждут так долго, обращаясь в суд уже по истечении 2-3 мес. с момента образования просроченной задолженности.
Чаще всего заемщик выходит на просрочку только по одной причине — тяжелой финансовой ситуации. В этот период долг по микрозайму становится невыносимым бременем. Одни клиенты надеются на счастливый случай, желая, чтобы по причине какого-либо технического сбоя сведения о них исчезли из базы МФО, другие — на «свет в конце тоннеля». Так бывает только в мечтах. На самом деле должники сталкиваются с суровой реальностью.
Обязан ли кредитор сообщать о просрочке
На законодательном уровне установлено, что представитель МФО обязан сообщать должнику о возникшей просрочке. Последнему при этом точно не стоит надеяться, что долг будет забыт или прощен. Даже в том случае, если сообщение не дошло по техническим причинам, информация о просроченных платежах будет передана в бюро кредитных историй. Следствием этого становится понижение кредитного рейтинга заемщика. Снижение рейтинга означает проблемы при попытке оформления микрозаймов в будущем. Например, это грозит невозможностью воспользоваться системой лояльности или вовсе отказами в предоставлении денежных средств.
Что делать при возникновении просроченной задолженности
Прежде чем заключить договор и оформить заем, человек просто обязан подробно изучить условия, на которых предоставляются денежные средства, сопоставить собственные финансовые возможности с графиком платежей.
Когда клиент МФО понимает, что ему нечем платить по счетам, он начинает продумывать различные варианты развития событий. Зачастую человек предпочитает уйти от общения с кредитором в надежде, что о долге забудут. В действительности отказаться от взаимодействия с представителем микрофинансовой организации не получится. Дело в том, что по вопросам наличия просроченной задолженности представитель МФО может выходить на связь с кредитором без согласия последнего. Если сторонам не удастся договориться, результатом такого общения может стать повестка в суд. Важно помнить о том, что после решения суда долг может продолжить расти. Пени, штрафы начисляются до тех пор, пока должник не внесет платеж. В редких ситуациях суд фиксирует сумму.
Некоторые должники надеются, что по прошествии 3 лет с момента возникновения просроченной задолженности долг аннулируется, а они в течение этого времени могут скрываться за границей. В действительности это не так, поскольку ни один представитель МФО, таких как belkacredit.ru, не станет ждать 3 года, чтобы вернуть причитающиеся микрофинансовой организации денежные средства. Юристы обращаются в суд уже по прошествии нескольких недель с момента образования задолженности. Таким образом, лучше не рассчитывать на «забвение» долга и своевременно погасить его, чтобы избежать негативных последствий для кредитной истории и возможных судебных разбирательств.